El Credit Score 3i ya está operativo en los Emiratos Árabes Unidos y amplía de 24 a 36 meses la evaluación del historial crediticio. Lo ha lanzado el Etihad Credit Bureau, el buró de crédito federal del país, que también incorpora a residentes con historial limitado o recién llegados. La medida afecta a cualquier solicitud de hipoteca, préstamo personal o financiación que dependa de una entidad autorizada.
CLAVES
- Qué cambia: el periodo de evaluación pasa de 24 a 36 meses y se añade una escala de puntuación para personas con historial limitado.
- Desde cuándo: el modelo ya está en aplicación; el buró lo presenta con datos de su base a septiembre de 2026.
- A quién afecta: residentes y expatriados que soliciten hipoteca, préstamo o financiación, y entidades autorizadas que evalúan el riesgo.
- Las escalas: de 300 a 850 puntos para historiales consolidados y de 300 a 650 para historiales limitados.
Qué cambia con el nuevo modelo de evaluación
El Etihad Credit Bureau (ECB) es la entidad federal encargada de proporcionar información crediticia y analítica de datos en el país. Su nuevo modelo evalúa las obligaciones financieras y los patrones de pago durante un periodo más largo, que pasa de 24 a 36 meses. Con esa ventana ampliada, el buró ofrece una visión más completa del comportamiento de pago de cada titular y entrega a los prestamistas información adicional para sus evaluaciones de riesgo.
En palabras de Marwan Ahmad Lutfi, director general de la entidad, ‘el UAE continúa desarrollando su ecosistema de información financiera y crediticia en línea con el cambio económico y tecnológico’. Lutfi añadió que Credit Score 3i impulsa el uso de datos y analítica para respaldar evaluaciones de riesgo crediticio más completas, reforzar la eficiencia del sector financiero y fomentar prácticas de crédito responsables.
Las dos horquillas de puntuación
El modelo introduce dos rangos. Las personas con historial crediticio consolidado se mueven en una escala de 300 a 850 puntos. Los perfiles con historial limitado —personas nuevas en el crédito o recién llegadas al país que cumplan los criterios de elegibilidad— cuentan con una escala de 300 a 650 puntos. La cobertura incluye así tanto a clientes con trayectoria como a residentes que hasta ahora quedaban fuera de la evaluación.
Credit Score 3i puede reflejar mejoras en el comportamiento crediticio seis meses después de liquidar impagos, en función del comportamiento de pago posterior, del perfil general y de los criterios del modelo. El buró advierte de que esa subida no está garantizada. Nuevos impagos u otros acontecimientos negativos pueden frenar la progresión y exigir un periodo adicional de comportamiento positivo antes de que la mejora se refleje en la puntuación.
La puntuación se divide en dos horquillas: de 300 a 850 para historiales consolidados y de 300 a 650 para quienes tienen un historial limitado.
Qué significa para bancos y fintechs autorizadas
Para bancos, entidades financieras y otras entidades autorizadas —incluidas fintechs y plataformas digitales elegibles— el modelo aporta información crediticia adicional que respalda las decisiones de concesión y la gestión de riesgos. El buró precisa que las decisiones de préstamo siguen sujetas a las políticas y criterios de evaluación de cada institución. La concesión final depende, por tanto, de la entidad y no solo de la puntuación del solicitante.
La base de datos del buró también ha crecido. A cierre de septiembre de 2026 cubría aproximadamente 11,6 millones de personas y empresas, 20,2 millones de contratos de crédito activos y 25,3 millones de números de cuenta bancaria internacional (IBAN) activos, según las cifras facilitadas por la entidad. En 2025 emitió más de 17 millones de informes y puntuaciones de crédito, frente a cerca de un millón en 2015.
Durante 2026 el registro se amplió además a las cuentas de compra ahora y paga después (BNPL) y a otros productos de crédito a corto plazo. Ese tipo de financiación, habitual en compras cotidianas, pasa a formar parte del historial que se tiene en cuenta.
Qué cambia para ti
La actualización alcanza a cualquier residente o expatriado que solicite financiación en una entidad autorizada en los Emiratos Árabes Unidos, con especial incidencia en dos perfiles: quien lleva años construyendo historial de pagos en el país y quien acaba de llegar o solo tiene un producto crediticio a su nombre. El nuevo modelo ya está en aplicación, según el Etihad Credit Bureau, y no requiere ningún trámite adicional del titular: los datos los aportan las entidades financieras al buró.
Respecto al modelo anterior, el cambio es doble. Antes el análisis se limitaba a 24 meses de historial; ahora la ventana llega a 36 meses, de modo que el peso de un impago antiguo se diluye con más información sobre los pagos recientes. Y antes la puntuación se aplicaba a perfiles con trayectoria; ahora existe una escala específica para quienes tienen historial limitado. En la práctica, un residente que llega al país sin historial previo puede contar con una referencia de riesgo propia en lugar de quedar fuera de la evaluación.
Si quieres consultar tu puntuación, el buró la ofrece a través de la web oficial del buró y de su aplicación móvil, con registro previo, verificación de identidad y las tasas aplicables. La entidad recomienda revisar la información con regularidad y comprobar que es correcta. El paso práctico es administrativo: consultar el informe antes de presentar una solicitud de hipoteca o préstamo y, si hay datos erróneos, iniciar la revisión con el buró. Cómo encaja el historial crediticio en la planificación financiera de un expatriado lo abordamos en las guías de finanzas personales de noticias.ae.
No hay ningún plazo que cumplir. El modelo opera de forma continua y la consulta del informe es voluntaria.
En pocas palabras
- Qué cambia: el periodo de evaluación del historial crediticio pasa de 24 a 36 meses y se añade una escala para residentes con historial limitado.
- Cuándo entra en vigor: ya está en aplicación; el buró presentó el modelo con datos de su base a septiembre de 2026.
- A quién afecta: residentes y expatriados que soliciten hipoteca, préstamo o financiación, y bancos, financieras y fintechs autorizadas.
- Qué debes hacer: consultar tu puntuación en la web o la app del buró, con registro y verificación de identidad, y comprobar que tus datos son correctos.
